Kalliolämmön rahoitus saneerauskohteessa

[tume]

Olen miettinyt mikä olisi järkevin tapa rahoittaa kalliolämpö saneeraus. Koska kyseessä on saneerauskohde, saan kotitalousvähennystä tuhansia. Lasku pitäisi tulevaisuudessa kuitenkin ensin maksaa

Talolainaakin on vielä päälle 200k, säästöjä ei ole, vaimo vanhempainvapaalla.

Onkohan mahdollista neuvotella pankin kanssa lainaan pienempi marginaali(marginaalit ovat laskeneet 2013 vuodesta) ja ottaa hieman lisää lainaa n.10,000e. Saakohan lainan ujutettua nykyiseen talolainaan?

En varmaankaan ole ainoa jolta ei löydy +10.000€ tilillä lepäämässä

[WPF]

Laita pankit kilpailutukseen sisältäen maalämpöinvestointi. Sitten sen näkee.

Helppoa kuin heinän teko ja sama homma vakuutuksille.

Ja ainahan saa erillislainan ja talo pantiksi.

[Large]

Vähän samanlainen tilanne, mutta en ole saanut aikaiseksi kysyttyä pankista heidän kantaansa asiaan. Marginaalit on laskeneet, mutta samalla lainaehdot ovat tiukentuneet. Voi siis olla että asunnosta pitäisi olla esim. 25-30% maksettuna että asuntolainaa saisi lisää.

 Sen sijaan kalliimpaa vakuudetonta kulutusluottoa tarjoaa moni pankki ja rahoitusyhtiö, mutta se tuo helposti 300€ lisälaskun nykyisen asuntolainan lisäksi kun taas asuntolainaan lisättynä tuollainen 10k€ nostaisi kuukausierää ehkä kympeillä?

[Arzenic]

Pankit ovat tiukentaneet aika paljon noita lainojen saamisen ehtoja. Itsellä on 2006 otettu asuntolaina, joka on otettu mahdollisimman halpaan aikaan. Juuri ja juuri tarvitsee korkoa edes maksaa, joten siihen ei kannata koskea, ettei ehdot muutu.
Laajensimme kesällä taloa ja vaihdoimme lämmitysjärjestelmän. Otimme lainaa noin 25% projektin kustannuksista. Lainan takauksena oli sama talon pantti, kuin 2006 otetussa lainassa. Vaikka lainan osuus oli noin pieni ja kokonaissumma jäi alle sen alkuperäisen 2006 lainan, piti meidän arvioittaa laajennettu talo uudelleen kiinteistönvälittäjällä.
Näissä välittäjien kirjallisissa arvioissa lainaa varten on todella isoja hintaeroja. Kyselin muutaman hinnan ja vaihteluväli oli 0 - 350€.
2013 otettu laina kannattaa kilpailuttaa uudelleen, varsinkin jos sitä pitää muuttaa. Muutama prosentin kymmenys vaikuttaa jo ihan näkyvästi 200k€n lainassa.

[fraatti]

Pankit ovat tiukentaneet aika paljon noita lainojen saamisen ehtoja. Itsellä on 2006 otettu asuntolaina, joka on otettu mahdollisimman halpaan aikaan. Juuri ja juuri tarvitsee korkoa edes maksaa, joten siihen ei kannata koskea, ettei ehdot muutu.

Tuo on aivan totta. Esim sellainen muuton on tullut että 12kk euriboria lyhyempää viitekorkoa on huono saada ja sitten toinen muutos on että pankit eivät noteeraa jos viitekorko laskee alle nollan. Itsellä on myös kohtuullisen edullinen laina 1kk euribor (-0,35%) + 0,7 marginaali = ~0,35% kokonaiskorko. Tuttava kyseli juuri tarjouksia lainoista ja vastaukset  marginaalin suhteen olivat jotakuin 0,75% ja 1,2% välistä. Kaikki taisi olla 12kk euriborilla.

Tässä on selitetty millaisia lainoja on olemassa remonttia varten.
http://www.hs.fi/koti/art-2000002893531.html
https://kulutusluottovertailu.fi/remonttilaina-vinkkej%C3%A4-hakijalle/

Asuntolainana kokonaiskorko lienee jotain 0,5-1,5% välissä ja kulutusluottona jossain lähempänä 10%.

[Korruptio]

Vanhan toistoa mutta jos olet ns. tappiin asti velassa sen kämpän kanssa (lainaa yli 70% talon arvosta ja ostettu vakuus tms) eikä kiinnityksiäkään ole nykyistä velkaa suuremmalle summalle olemassa niin nykyään on aika vaikea marssia pankkiin ilmoittamaan että neuvotellaan laina uusiksi ja laitetaan siihen 10k€ lisää ilman lisävakuuksia. Varsinkaan nykyinen pankki sitä ei rupea tekemään koska niiden kannalta olet jo koukussa, uuden lypsylehmän hankkimisessa kun saa joustaa enemmän kuin vanhan asiakkaan riskien kasvatuksessa.

Realistiset vaihtoehdot varmaankin ovat:

- Jumppaa uusi kiinteistönvälittäjän arvio talosta sillä oletuksella että siinä on MLP entisen lämmityksen sijaan ja kysy jostain pankista hyväksyykö ne ja ota lainalupaus ja ala toteuttaa
- Ota rahoituksella (jos on vanha suorasähkö- / öljykolossi niin hyvin todennäköisesti jo tämäkin kannattaa), 10k€ & 36kk = ~320€ / kk
- Ota rahoituksella, arvioita uudelleen, neuvottele uusi laina, maksa rahoitus pois

[euroshopperi]

Lainatarjouksia pystyy pyytämään jokaiselta laitteiden toimittajalta.
Hakusanoiksi googleen: "Maalämpö rahoitus" ja pyytää vaikka kaikilta tarjouksen varoiksi.

[jm82]

Tulee mieleen ainakin arvioida talon hinta maalämmön jälkeen.
Kilpailuttaa laina kokonaan uudellee, kaikilla eri pankeilla. Voi käydä vaikka eri konttoreissakin. Mutta esim nordealla taisi olla, että jos lainatarjous on vielä voimassa, niin ei voi vielä mennä eri nordeaan kysymään uutta tarjousta. Eli täytyy odottaa että se saatu lainatarjous vanhenee ja sitten mennä uudelleen vaikka eri pankkikonttoriin.

Lainathan arvioidaan jotenkin niin että paljonko saa palkkatuloja. Paljonko on kaikki menot. Paljonko on rahaa, tai velkaa. Onko jotain sijoituksia josta tulee tuloja tai menoja. Eli menoihin lasketaan esim lämmitysöljy tai kaukolämpö tai suora sähkölämmitys tai polttopuut. Eli menojen pitäisi pienentyä maalämmön jälkeen ja jää siis varaa maksaa enemmän lainaa pois.

Mutta jos on jo ennestään laina jossa korko on jotain lähellä 0%, niin välttämättä mistään ei saa enää parempaa lainaa kilpailutettua. Sitten varmaan kannattaa ottaa kokonaan uusi laina. Toki sellainen laina jossa on mahdollisimman pieni korko.

[Seagear]

Pankkien toiminta on välillä vähintäänkin kummallista noita lainoja myönnettäessä. Joskus 2003 pyydettiin asuntolainatarjous, tosin vain yhdestä pankista +  Hyposta.  135 k€ max. oli tuomio vaikka kummallakin oli vakituinen työsuhde eikä senttiäkään lainaa entuudestaan. 2006 ostettiin nykyine kämppä ja silloin 240 k€ lainaa eikä mitään ongelmaa.Itse asiassa ehdotettiin pankista vielä auto-/remonttilainaa siihen talolainan päälle. No ei otettu.

10 k€ autolainaa kun kysyin joskus 2009 niin olisi kuulemma pitänyt saada esim. vanhempien talo vakuudeksi. Ja korko olisi ollut hirmuinen kulutusluottoon. Autoliikkeestä olisi saanut samantein vaikka 50 k€ jos olisi halunnut.

2011 pyydettiin 10 k€ remonttilainaa maalämpöprojektia varten, no problemos. Ja pienellä korolla, asunnon arvohan vaan nousee. Laina maksettiin vuodessa pois koska veronpalautuksia tuli mukavat 7500 €.

2016 taas 12,5 k€ remonttilainaa pyytämään peltikaton uusintaa varten. Taas syynättiin ja kyseltiin lisävakuuksia kunnes kehotin "harjottelijatyttöä" katsomaan edellisen 10 vuoden asiakastietoja siitä, miten lainaa on lyhennetty. No saatiin sitten ilman lisävakuuksia ja korkokin on kohtuullinen 1% marginaali + 12kk Euribor. Ja taas talon arvo nousi. Merkittävin ero tänä vuonna oli vuoteen 2011 verrattuna että sen lainan kylkiäisinä yritettiin kovasti tuputtaa kaikenlaista oheismyyntiä kuten erilaisia vakuuuksia.

[fraatti]

Merkittävin ero tänä vuonna oli vuoteen 2011 verrattuna että sen lainan kylkiäisinä yritettiin kovasti tuputtaa kaikenlaista oheismyyntiä kuten erilaisia vakuuuksia.

Samanlaiseks menny jokapuolella ja tuo on raivostuttavaa. Ei se että subwayssa tarjotaan lisätäytteitä mutta jo pankissakin koitetaan tyhjätä taskut samalla tavalla. 

[tume]

2011 pyydettiin 10 k€ remonttilainaa maalämpöprojektia varten, no problemos. Ja pienellä korolla, asunnon arvohan vaan nousee. Laina maksettiin vuodessa pois koska veronpalautuksia tuli mukavat 7500 €.

Kun kerran olette saaneet noinkin paljon palautusta 7500e mukana on varmaankin iso osa maalämpölaskusta.?

Sain tarjouksen jossa ilmoitettiin näin, Pumpunasennus(työ) n.5000€, 45% (kotitalousvähennysosuus)2250€
Poraus (työ) n.5600€    45% (kotitalousvähennysoikeus)  2520€. Eli työtä yhteensä 10600e , onkohan nyt laskennassa mennyt muutama tonni liikaa töihin. Tarjouksessa oli varaajan purku, uuden pumpun asennus, käyttövesivaraajan asennus ja puskurin asennus, koulutusta yms pientä. Mutta tuohon 5000e saa tehdä muutaman viikon töitä, ainakin .

Onko minkälaisia erittelyjä teillä joilla on laitteet laskutettu? Ei varmaankaan kannata odottaa ihan noin suuria palautuksia

[Large]

Tuo työn osuus on kyllä asennuksessa älytön. Ensi vuonna kotitalousvähennystä taitaa saada 50% työn osuudesta, mutta maksimisumma omavastuuosuuden jälkeen on sama 2400€/hlö kuin nytkin.

[Seagear]

Kun kerran olette saaneet noinkin paljon palautusta 7500e mukana on varmaankin iso osa maalämpölaskusta.?

Onko minkälaisia erittelyjä teillä joilla on laitteet laskutettu? Ei varmaankaan kannata odottaa ihan noin suuria palautuksia

Vuonna 2011 oli kotitalousvähennys vielä 60% työn hinnasta ja maksimi 3000 €/hlö. Työn osuus meillä oli 7720 € (47,4 % kokonaishinnasta).
Lisäksi silloin sai vielä energia-avustusta max. 20% laitteen hinnasta, meillä muistaakseni 17% ja 1400 €. Mutta noista ajoista on kotitalousvähennystä alennettu ja energia-avustuskin on kai poistunut. Ja kotitalousvähennykseen tuli muitakin työjuttuja, öljysäiliön tarkastus ja tyhjennys sekä putkiliikkeen vesipatterityöt. Ja varmaan ihan ansioveroakin oli maksettu vähän liikaa.

[Korruptio]

Kauhea tuo 5k€ asennushinta. Siinä on varmaan tonnin verran hinnoiteltuna vanhan varaajan purkua sekä kuljetusta. Pumppu, puskuri ja käyttövesivaraaja on max 2 työpäivän asennus, 2k€ per päivä tällä hinnalla, hyvinkin puolet liikaa... Osiahan tuossa ei ollut kun kerran työstä puhuttiin, kylmälupia ei maalämpö tarvitse kun kylmäpiiriä ei auota ja putkimies maksaa sen 50-60€ per tunti, sähkäri samaa luokkaa eikä sitä tarvita juurikaan jos tilaan tulee riittävät sähköt.

Mikäli sinulla ei ole mikään vielä valmiina, eli ei ole rahoitusta eikä mahdollisia lupia eikä pakottavaa tarvetta tehdä remonttia just nyt ja kulut pitää minimoida niin odota että kelit lämpiää ja pura itse vanhat vehkeet pois kun ei ole jäätymisvaaraa. Saat vielä jonkun euron niistä näppiin jos jaksat kuunnella idioottien soittelua myynti-ilmoitustesi perään.

Aikatauluttamalla homman oikein tekisit paremmin "tiliä". Eli olisit porauttanut tämän vuoden puolella ja kuitannut siitä täydet vähennykset ja ensi vuoden puolella asennuttanut pumpun ja siitä ottanut vähennykset. Nyt et taida enää ehtiä siihen junaan ennen 2017/2018 vuodenvaihdetta.

[jala72]

Tuosta energia-avustuksesta ARA:n sivuilta:

"Korjaus- ja energia-avustuksia ovat myöntäneet osittain kunnat, osittain ARA, mutta vuoden 2017 alusta korjausavustusten myöntäminen siirtyy kokonaan ARAlle. Energia-avustuksia ei enää myönnetä. "
http://www.ara.fi/fi-FI/Rahoitus/Avustukset/Kuntien_myontamat_korjaus_ja_energiaavustukset

Mielenkiintoinen muotoilu, myöntäminen siirtyy ARAlle joka ei myönnä avustuksia. Avustus oli kuitenkin parhaimmillaan 25% laitteiden hinnasta, melko iso siivu.

[Large]

Mielenkiintoinen muotoilu, myöntäminen siirtyy ARAlle joka ei myönnä avustuksia. Avustus oli kuitenkin parhaimmillaan 25% laitteiden hinnasta, melko iso siivu.

Korjausavustusten myöntäminen siirtyy ja energia-avustusten myöntäminen loppuu.

[sailor]

Olen miettinyt mikä olisi järkevin tapa rahoittaa kalliolämpö saneeraus. Koska kyseessä on saneerauskohde, saan kotitalousvähennystä tuhansia. Lasku pitäisi tulevaisuudessa kuitenkin ensin maksaa

Talolainaakin on vielä päälle 200k, säästöjä ei ole, vaimo vanhempainvapaalla.

Onkohan mahdollista neuvotella pankin kanssa lainaan pienempi marginaali(marginaalit ovat laskeneet 2013 vuodesta) ja ottaa hieman lisää lainaa n.10,000e. Saakohan lainan ujutettua nykyiseen talolainaan?

En varmaankaan ole ainoa jolta ei löydy +10.000€ tilillä lepäämässä

Aloittaisin laskemalla REALISTISEN säästön lämmityskuluissa jos siirryt maalämpöön. Esim: Saat tulokseksi 100€/kk

Tuo 100€/kk on se summa jolla voit lyhentää luottoa ilman että asumiskustannuksesi nousevat senttiäkään. Jos otat vaikka kulutusluoton kiinteällä korolla ja siinä korkomenot 60€/kk niin joka kuukausi saat kuitenkin 40€/kk säästöä jolla voit lyhentää lainaa.

Luvut siis ihan kuvitteellisia, mutta noin pelaamalla voi vanhan kulutusluoton maksaa aina pois tarvittaessa uudella edullisemmalla lainalla ja käyttää mahdolliseen lyhennykseen pelkästään lämmityskuluissa saatua säästöä.

Tuossa täytyy tehdä vain itsensä kanssa asia selväksi eikä mennettää yöunia siitä että on "kulutusluotto niskassa".

Aloittaisin tällä: https://www.lendo.fi/